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为什么说汽车金融拥有巨大潜力?

 导读:过去十年可以说是中国新车市场的黄金十年。2009年起,中国的新车销量超越美国一跃成为世界第一;2015年,中国的汽车保有量突破1.7亿。于此同时,汽车行业正面临着转型升级。简单的规模扩张与传统的利润增长早已无法满足行业可持续发展的需求。


 


在过去几年里,以特斯拉为代表的新能源技术,以谷歌为代表的高科技无人驾驶技术,以优步、滴滴为代表的移动互联网技术,都以前所未有的态势冲击并重构整条汽车产业链。他们的出现既加速了落后产能的淘汰,又对传统的汽车制造商和经销商提出了挑战。要想在这一大浪淘沙的过程中激流勇进,传统的汽车制造商们应提供更多元化的服务。西方成熟市场的经验表明,在汽车销售市场爆发性增长的时代终结后,汽车后市场将会逐渐成为生产商,经销商,和消费者关注的焦点。
 

2014年,中国汽车市场60%的利润来源于以新车销售和整车组装为主的中游业务,来自金融保险的利润所占比重仅为7%。于此截然相反地,诸如美国、欧洲和日本等成熟市场超过60%的利润来源于下游业务,仅仅汽车金融一项所占利润比重就为28%。由此可见,随着中国汽车市场的日渐成熟,以汽车金融为代表的下游业务将会成为新的市场增长点。 


汽车金融对于利润的贡献主要可以分为两种模式:基本模式和增值模式。基本盈利模式来源于完整的服务链条,通常是大家所熟知的销售利润,贷款利差,售后维护,及代理车险利润等。增值盈利模式则更加多样化,例如融资租赁公司通过保留所有权、出租使用权所获得的利润,汽车金融公司通过投资债券、期货、抵押贷款等理财产品所增加的收益,金融服务与汽车品牌相互渗透、相互促进后将潜在需求转化为现实所带来的利润等。汽车金融市场的创新模式为整车制造商的转型升级和可持续发展带来无限可能。


在过去几年里,我们注意到中国汽车金融市场经历了爆发式增长。2009年,中国汽车市场信贷规模为177亿;到2014年,就达到了660亿的规模,年均增速30%。中国的消费者正逐渐意识到汽车金融能使其在购车的同时享有更好的资金流动性。2013年,仅18%的消费者在购车时借助了汽车金融,到了2015年,这一比例达到了30%,我们预计汽车金融的渗透率将在2020年超过50%。但与美国80%和英国70%的汽车金融渗透率比起来,中国汽车金融市场依旧有巨大的发展潜力。

 

 


目前在中国汽车金融领域,主要的参与机构包括银行(消费信贷和信用卡)、汽车金融公司、融资租赁公司、互联网金融和P2P机构。就目前中国汽车金融市场的份额来看,银行贷款占比超过50%,银行在汽车金融领域具备网点广泛、资金成本低的先天优势,但劣势在于对消费者而言,流程相对复杂,汽车专业知识不足;专业汽车金融公司的市场份额占比在25%到30%之间,相对而言,它们提供的产品首付比例低,服务更为专业,缺点则是资金成本相对银行较高;剩下的20%-25%的市场份额则被融资租赁公司和互联网金融公司所占据,他们的特色优势是申请门槛低,并且拥有多元化的产品线,当然随之而来的是资金成本高,运营风险高的劣势。
 

 

 

在具体的金融产品上,区分不同产品的定义主要集中于首付范围、贷款期限、还款方式。一个标准的汽车金融产品通常包括支付超过车价20%的首付,贷款的期限范围通常在12到60个月之间,消费者在贷款期限内支付等额月供。在此标准产品的基础上,还衍生出了许多其他选择:例如在每月等额还款的基础上选择支付弹性尾款,适用于有不定期大额收入的客户;还有首付50%,贷款期限12个月,在最后一个月支付50%的尾款,适用于短期内资金不足的客户。


而由汽车制造商合资建立的金融公司还推出了更多绑定贷款的附加值服务:例如丰田金融的贷款车辆可享受8次保养;广汽汇理的客户在贷款期限内能享有24小时全国免费道路救援服务。这些金融产品使得消费者在购车的同时能享有更好的资金流动性;而各种形形色色的增值服务及弹性衍生业务,除了是汽车厂家及汽车金融公司区隔化竞争的角力场之外,最大的受益者还是消费者本身。

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